保险行业IT架构及业务系统介绍

我国保险行业供给侧主要包括:保险公司、中介机构、上下游产业和服务类公司。保险公司负责产品设计、保费收取以及投保事件发生时支付赔款;保险中介机构和上下游产业主要提供场景及产品推广销售;服务类公司提供医疗或IT技术等支持服务。

目前我国保险IT系统主要分为:核心业务系统、渠道系统、管理系统及其他。

◆ 核心业务系统:支持从产品定义(包括产品定价模型定义)、报价、批改、理赔、续保、再保等全流程保险业务需求,不同险种拥有单独的核心系统,是险企的刚需系统。以中科软寿险核心系统为例,系统提供精算、产品设计、核保等业务功能以及支持日常事务处理的技术组件,同时能够对接其他渠道、管理系统。

◆ 渠道系统:包括营销管理、银保系统、呼叫中心、电子商务等子系统,主要辅助核心系统进行营销展业。

◆ 管理系统:包括风险管理、客户关系管理、商业管理、财务管理等子系统,主要负责进行日常事务管理。以阿里云的保险数据中台为例,目前管理系统各功能模块可由数据中台提供支持。

保险IT系统发展的过程是核心系统部分变薄、渠道&管理系统变厚;从后台向前台发展的过程。

2019年保险IT解决方案市场规模达90.03亿元,2017-2019年CAGR为23.18%。保险IT解决方案市场规模主要受新设保险公司情况、新险种开发情况、以及现有险企系统运维和功能改造等因素影响。随着保险线上化趋势的发展,未来各险企将会投入更多资金用于系统更新改造,保险IT市场有望保持高速增长。

据IDC预计,2023年市场规模有望达到204.74亿元,2019-2023年CAGR有望达22.80%。

保险IT中核心业务系统规模最大。2018年核心业务系统规模为27.5亿元,市占率为42%,管理系统为32%,渠道系统为21%。

当前保险IT投入占净利润比重较小。2019年保险IT系统投入占净利润比重为1.6%,低于银行业的2.1%及券商的16.7%;保险IT系统投入2019年同比增长21%,介于银行(24%)、券商(10%)之间。

保险IT投入占比较小的原因有三:1)交易需求低:与券商相比,险企日常交易频率低、容错高,对信息系统的建设要求较低;2)机构数量少:相较银行,保险公司数量少、集中度高;3)直销占比小:与银行业相比,保险行业依赖于代理人或中介进行销售,2018年直销渠道贡献保费仅为11%。未来随着险企互联网直销系统的构建,或成未来IT增长看点。

保险IT解决方案行业市场集中率较高,2018年中科软市占率超40%,超第二至六名市占率之和。目前上市公司有中科软、软通动力、新致软件,三家保险IT业务毛利率均在30%左右。

各公司专注领域不同:中科软主要提供核心业务系统;新致软件聚焦渠道系统和管理系统;软通动力产品涵盖三种系统;易保提供核心系统和渠道系统,并着力拓展海外市场。

目前保险科技领域企业可分为三类:保险系企业、平台型企业、技术服务提供商,保险IT解决方案属于技术服务提供商。新技术赋能保险各环节,云计算、大数据、AI、区块链等技术在保险各环节已有成功落地案例,保险科技成行业发展趋势。

除前述保险IT公司,蚂蚁金服2019年与人保健康合作开发了全新一代互联网保险云核心业务系统,进入保险IT解决方案提供商行列。

面对技术变化,近年传统保险公司积极探索AI、物联网等技术赋能,主要集中于智能核保理赔、智能客服等业务。 前瞻产业研究院预计到2025年保险科技市场规模将达到955亿元,2021-2025年CAGR达19.7%。

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